Sondertilgung: Was bedeutet das - und ist sie sinnvoll?

Unter Sondertilgung versteht man eine zusätzliche Tilgungsleistung, die außerhalb des planmäßigen Tilgungsrhythmus erbracht wird. Mit dem Recht zur Sondertilgung können Sie freie bzw. frei werdende Geldmittel nutzen, um noch schneller schuldenfrei zu werden. Neben der planmäßigen Tilgung, die Sie jeden Monat leisten, bieten die meisten Darlehensgeber Sondertilgungsoptionen zu bestimmten Terminen. Heute sind solche Optionen bis zu einer gewissen Höhe bei vielen Anbietern ohne Extrakosten zu erhalten. Einige Institute verlangen - insbesondere bei höheren Sondertilgungsoptionen (z.B. zehn Prozent der Ursprungssumme) - Zinsaufschläge.

Sie können zum Beispiel die folgenden Varianten bei Festdarlehen je nach Anbieter ohne Extrakosten oder gegen einen Zinsaufschlag vereinbaren:

Sondertilgungen haben den Charme, dass Sie durch außerplanmäßige Zahlungen die Restschuld verringern und die Laufzeit Ihres Immobiliendarlehens verkürzen. Dadurch sind Sie je nach Höhe der Sondertilgung früher als gedacht schuldenfrei, und Sie sparen auch noch Geld in Form von Zinskosten. Die Vorteile im Überblick:

Sondertilgungen sind dann sinnvoll, wenn Sie in der Lage und bereit dazu sind, regelmäßig oder einmalig eine größere Summe zur Tilgung Ihres Immobiliendarlehens aufzubringen. Wenn diese Option mit einem Zinsaufschlag oder weiteren Kosten verbunden ist, sollten Sie genau überlegen, wie realistisch die zusätzlichen Zahlungen sind. Werden sie nicht erbracht, ergeben sich über die Laufzeit höhere Kosten, die man hätte vermeiden können.

Warum es sich lohnt, immer wieder eine Sondertilgung zu leisten, zeigen folgende exemplarische Schritte:

• 1. Für ein Sparguthaben in Höhe von 10.000 Euro angelegt zu 0,5 % Zinsen erhalten Sie als Zinsgutschrift nach einem Jahr 50 Euro.
• 2. Ein vor rund fünf Jahren abgeschlossenes Darlehen zur Finanzierung einer Immobilie beinhaltet häufig einen Zinssatz von 1,5 bis 2 %. Nutzen Sie Ihr Sparguthaben für das Recht auf kostenfreie Sondertilgung, zahlen Sie an die Bank 150 bis 200 Euro weniger Zinsen für das Jahr.
• 3. Gleichzeitig wirkt die Sondertilgung wie ein Verstärker auf Ihr Darlehen. Die Sondertilgung mindert die Restschuld für den Kredit.
• 4. Ab sofort entfällt von der monatlichen Rate ein größerer Anteil auf die Tilgung, der Zinsanteil der Kredit-Rate sinkt.

Wie hoch die Sondertilgung ausfallen soll, hängt von Ihren finanziellen Möglichkeiten und der Höhe Ihres Darlehens ab. Banken gewähren üblicherweise Sondertilgungen von fünf oder zehn Prozent der ursprünglichen Darlehenssumme pro Jahr oder maximal 30 % oder 50 % der Darlehenssumme während der Zinsbindungsfrist. Oft gibt es auch Mindestbeträge, die einzuhalten sind, wenn man eine Sondertilgung leisten möchte oder die Bank gibt einen Termin vor, zu dem die Zahlung im laufenden Jahr erfolgen darf.

Eine geleistete Sondertilgung von rund fünf Prozent der Kreditsumme, verringert die Dauer der Finanzierung insgesamt um etwa zwei Jahre.

Im Einzelfall gilt es zu berücksichtigen:

Im folgenden Szenario wird ein Darlehen in Höhe von 200.000 Euro zu einem Sollzins von zwei Prozent aufgenommen. Der anfängliche Tilgungssatz beträgt zwei Prozent bei einer Sollzinsbindung von 15 Jahren.

Sondertilgungen können nicht bei allen Banken nach Belieben geleistet werden. Hin und wieder sind dafür bestimmte Termine vorgesehen und die Banken verweisen darauf, dass die Überweisung auf den Tag genau einzugehen hat. Der Termin (oft im Juni) und die maximale Höhe der Sondertilgung sind detailliert im Darlehensvertrag geregelt. Um keinen Einzahlungstermin zu verpassen, ist es ratsam, die Terminüberweisungen sorgfältig vorzubereiten. Denn eine Zahlung außer der Reihe ist oft nicht möglich. Weitere vertragliche Vereinbarungen können individuell festgelegt werden, sind jedoch meist mit zusätzlichen Kosten verbunden.

Es gibt keine gesetzliche Regelung, die Ihnen ein Recht auf Sondertilgung bei einem Kredit oder einem Darlehen zur Baufinanzierung einräumt. Auch wenn die meisten Banken mittlerweile eine jährliche Sondertilgung in Höhe von 5 % der ursprünglichen Darlehenssumme kostenlos einräumen, sollten Sie den Vertrag vor der Unterzeichnung genau prüfen. Ein kostenloses Recht zur Sondertilgung muss ebenso schriftlich vereinbart werden, wie auf Wunsch höhere Sondertilgungen gegen Aufpreis. Ohne eine gültige Vereinbarung kann die Bank für eine Sondertilgung eine Vorfälligkeitsentschädigung von Ihnen verlangen.

Wenn Sie erweiterte Sondertilgungsrechte mit einem Aufschlag nutzen wollen, sollten Sie die Kosten und den Nutzen vorab über den Tilgungsrechner der Interhyp berechnen oder sich beraten lassen. Denn wer sich auf die erweiterten Sondertilgungsrechte mit einem Aufschlag einlässt, sollte sich sehr sicher sein, dass er die Sondertilgungen in dieser Höhe tatsächlich regelmäßig stemmen können wird. Denn sie werden mit einem Aufschlag auf die Bauzinsen verknüpft - hier gibt es kein Geld zurück, wenn eine Sondertilgung ausgefallen ist. Zudem gibt es alternativ die Möglichkeit, vom gesetzlichen Kündigungsrecht nach zehn Jahren Gebrauch zu machen, um das Darlehen dann mit der Summe weiter abzubezahlen.

Nutzen Sie die kostenlose und unverbindliche Beratung von Interhyp. In den Niederlassungen und Geschäftsstellen vergleichen die Mitarbeiter die Angebote von mehr als 500 Banken und finden mit Ihnen gemeinsam den passenden Kredit zur Baufinanzierung. Sie beraten Sie auch umfassend zu allen Fragen rund um das Sondertilgungsrecht. Die Planung einer Baufinanzierung ist vergleichbar mit einem Puzzle. Die verschiedenen Konditionen und Extras wie die Sondertilgung wirken sich schnell auf den angebotenen Sollzins aus. Die Finanzierungsberaterinnen und -berater von Interhyp stellen Ihnen die verschiedenen Möglichkeiten vor und zeigen Ihnen transparent die Vor- und Nachteile. So kommen Sie zuverlässig zu Ihrer Baufinanzierung mit oder ohne Sondertilgung, die genau zu Ihnen und Ihrem Leben passt. Unsere Mitarbeiter beraten Sie gern zur Sondertilgung am Ende der Zinsbindung und vermitteln Ihnen auch die passende Anschlussfinanzierung. Insbesondere wenn Sie einen größeren Einmalbetrag erwarten, sollten Sie das Recht zur Sonderzahlung nutzen. Interhyp zeigt Ihnen, wie sich das auf Ihr Darlehen auswirkt.

Sie überlegen, Sondertilgungen in Ihr Finanzierungskonzept zu integrieren? Mit diesen fünf Schritten finden Sie heraus, ob Sondertilgungen eine Option für Sie sind:

Die Erfahrung zeigt, dass die wenigsten Sondertilgungsmöglichkeiten tatsächlich genutzt werden. Deshalb sollten Sie sich bei einem Vertrag mit einer solchen Vereinbarung vornehmen, jährlich daran zu denken, dass Sie eine Sondertilgungsoption ausführen können. Es ist empfehlenswert, bereits vor dem Vertragsabschluss der Baufinanzierung genau zu überlegen, ob Sie hohe Sondertilgungen leisten können und möchten. Denn nicht jedes Angebot zur Baufinanzierung erlaubt die kostenlose Sondertilgung. Ohne eine entsprechende Vereinbarung verlangen die Banken für die Sondertilgung eine Vorfälligkeitsentschädigung, die die entgangenen Zinseinnahmen durch die vorzeitige Tilgung ausgleichen soll. Damit verliert die Sondertilgung an Attraktivität und Sie sparen kein Geld.

Ideal ist ein Angebot zur Finanzierung einer Immobilie, das Ihnen bei günstigen Zinskonditionen die Möglichkeit zu Sondertilgungen ohne zusätzliche Kosten ermöglicht. Hier erhalten Sie die größtmögliche Flexibilität, denn Sie können Sondertilgungen leisten oder nicht. Wenn Sie auf die Sondertilgung verzichten, machen Sie keine Verluste. Das ist nämlich bei Angeboten zur Baufinanzierung der Fall, bei denen Sie für das Recht auf Sondertilgung einen Aufschlag bezahlen. Diese Mehrkosten rechnen sich nur, wenn Sie die Möglichkeit zu Sondertilgungen regelmäßig nutzen und damit die Zinskosten für die Immobilienfinanzierung insgesamt senken.

Hier gilt, ehrlich zu sich sein, abwägen, rechnen und vielleicht sogar nebenher vorzusorgen. Wie viel Geld können Sie realistisch auf die Seite legen, ohne dass es weh tut? Steht eine Schenkung an oder wird Vermögen frei, das Sie in die Tilgung stecken wollen? Wer seine finanziellen Extra-Mittel zu optimistisch einschätzt und sich auf eine zu hohe Sondertilgung festlegt, setzt sich selbst unter Druck. Denn es können immer wieder Anschaffungen anfallen, oder das Geld kommt doch nicht wie erwartet. Dem können Sie vorbeugen, indem Sie einen Notgroschen beiseitelegen. Sie können auch einen Bausparvertrag abschließen, den Sie sieben Jahre lang nebenherlaufen lassen und dann für eventuelle Modernisierungs- oder Reparaturarbeiten nutzen. Kommen Sie unerwartet zu Geld, das Sie für eine Sondertilgung nutzen wollen, legen Sie es am besten für den Zahlungstermin zurück, um es nicht doch für etwas Anderes auszugeben.

Gewährt Ihnen Ihre Bank Sondertilgungen, ohne zusätzliche Kosten, lohnen sich diese immer. Anders ist es, wenn eine Vorfälligkeitsentschädigung anfällt. Aber auch hier kann sich die Sondertilgung auszahlen, wenn die Vorfälligkeitsentschädigung geringer ist, als der Zinsaufwand während der Restlaufzeit. Grundsätzlich können Sie im Vorfeld prüfen, ob der Darlehensvertrag mit der kostenlosen Sondertilgung tatsächlich das günstigste Angebot ist. Dafür vergleichen Sie vor Vertragsschluss die angebotenen Konditionen mit dem Effektivzinssatz anderer Banken. Die Beraterinnen und Berater von Interhyp stehen Ihnen dabei fachkundig zur Seite.

Achten Sie darauf, was im Darlehensvertrag mit Ihrer Bank vereinbart wurde. Meist liegt der Termin für die Begleichung der Sondertilgung in der Mitte des Jahres. Wenn die Sondertilgung nicht pünktlich geleistet wird, verfällt Ihr Sondertilgungsrecht für das laufende Jahr. Die nicht geleisteten Sonderzahlungen können auch nicht auf das Folgejahr übertragen werden. Um keinen Termin zu verpassen, bietet sich an, einen entsprechenden Dauerauftrag mit Angabe der Vertrags- und Kundennummer anzulegen. Wird der Betrag nicht fristgerecht überwiesen oder ist er höher als der vereinbarte Höchstbetrag, wird die Summe wieder an Sie zurücküberwiesen.