Tilgungsverrechnung

Was ist eine Tilgungsverrechnung?

Eine Tilgungsverrechnung ist ein Verfahren, das bei Baufinanzierungen angewendet wird, um Zinsen und Tilgung in der gleichen Monatsrate zu vereinen. Hierbei wird ein Teil des Tilgungsbetrags in den Zinsanteil eingerechnet, so dass nur noch eine monatliche Rate für die Rückzahlung des Kredits an den Kreditgeber ausgezahlt werden muss. Diese Tilgungsverrechnung hat den Vorteil, dass der Kreditnehmer einerseits eine geringere Monatsrate zahlt, andererseits aber schneller tilgt und somit schneller schuldenfrei ist. Es ist jedoch zu beachten, dass bei einer Tilgungsverrechnung im Vergleich zu einer klassischen Tilgung in der Regel höhere Zinsen anfallen.

Wie funktioniert die Berechnung?

Annuitätendarlehen

Die Tilgungsverrechnung bei einem Annuitätendarlehen ist ein System, bei dem die Tilgung und Zinsen jeden Monat in gleichen Raten bezahlt werden. Diese gleich bleibenden Raten, die als Annuitäten bezeichnet werden, umfassen sowohl die Tilgung des Darlehens als auch die Zinszahlungen. Im Laufe der Zeit wird ein immer größerer Teil der Rückzahlungen in die Tilgung investiert, wodurch das Darlehen schrittweise zurückgezahlt wird. Da die Tilgung jedoch in jeder Rate enthalten ist, ist das Risiko für den Kreditnehmer, dass seine Tilgungsraten ansteigen, geringer.

Endfälliges Darlehen

Ein endfälliges Darlehen ist ein Kredit, bei dem die komplette Tilgung der Schuld in einer einzigen Zahlung am Ende der Laufzeit erfolgt. Daher werden bei einem endfälligen Darlehen keine regelmäßigen Tilgungsleistungen vereinbart, sondern lediglich eine jährliche Zinszahlung. Bei einer Tilgungsverrechnung bei einem endfälligen Darlehen handelt es sich um eine Art Tilgungsträger, der regelmäßig Tilgungen vornimmt und sie bis zur Fälligkeit des endfälligen Darlehens anspart. Zu einem bestimmten Zeitpunkt, z.B. am Ende der Laufzeit, kann die Tilgungsverrechnung dann die komplette Tilgungssumme auf das endfällige Darlehen überweisen. Hierdurch kann eine höhere Planungssicherheit für den Schuldner erreicht werden, da er bereits während der Laufzeit regelmäßig Tilgungen vornimmt.

Wie lautet die Formel für die Berechnung der Tilgung?

Die Tilgungsrate ist ein Anteil des Darlehensbetrags, der pro Jahr oder Monat zur Tilgung des Darlehens beiträgt.

Angenommen, Sie haben ein Darlehen in Höhe von 100.000 € aufgenommen und möchten dieses über einen Zeitraum von 10 Jahren zurückzahlen. Die Tilgungsrate beträgt 2%.

Das bedeutet, dass Sie jedes Jahr 2.000 € Tilgung auf Ihr Darlehen leisten und somit jedes Jahr einen Teil des Darlehens abbezahlen.