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Lexikon mit Fachbegriffen aus der Baufinanzierung und Immobilienfinanzierung

Finanzierungskosten

Was sind Finanzierungskosten?

Die Höhe der Finanzierungskosten hängt von verschiedenen Faktoren ab und beeinflusst die Gesamtkosten eines Projekts.

Definition

Finanzierungskosten umfassen alle Kosten, die bei der Aufnahme von Fremd- oder Eigenkapital entstehen. Dazu gehören zum Beispiel Zinsen, Bearbeitungsgebühren, Vorfälligkeitsentschädigungen oder auch Provisionen für Vermittler.

Unterschied zwischen Fremdkapital und Eigenkapital

Bei der Finanzierung eines Projekts kann zwischen Fremd- und Eigenkapital unterschieden werden. Fremdkapital wird von Banken oder anderen Kreditgebern zur Verfügung gestellt und muss in der Regel mit Zinsen zurückgezahlt werden. Eigenkapital hingegen wird von den Eigentümern des Unternehmens eingebracht und steht dem Unternehmen langfristig zur Verfügung. Hier fallen keine Zinsen an, jedoch tragen die Eigentümer das Risiko des Projekts.

Wie werden Finanzierungskosten berechnet?

Die Höhe der Finanzierungskosten hängt von verschiedenen Faktoren ab und kann je nach Projekt und Kreditgeber unterschiedlich ausfallen.

Zinsen: Nominalzins und Effektivzins

Ein wichtiger Faktor bei der Berechnung von Finanzierungskosten sind die Zinsen. Hierbei wird zwischen Nominalzins und Effektivzins unterschieden. Der Nominalzins gibt an, wie hoch der Zinssatz ist, der auf das geliehene Kapital erhoben wird. Der Effektivzins hingegen berücksichtigt zusätzlich zu den reinen Zinsen auch weitere Kosten wie zum Beispiel Bearbeitungsgebühren oder Provisionen. Der Effektivzins ist somit ein besserer Vergleichswert für die tatsächlichen Kosten der Finanzierung.

Laufzeit und Rückzahlung

Auch die Laufzeit und Rückzahlung des Kredits haben Einfluss auf die Höhe der Finanzierungskosten. Je länger die Laufzeit und je später die Rückzahlung erfolgt, desto höher fallen in der Regel die Zinsen aus.

Bonität und Sicherheiten

Die Bonität des Kreditnehmers spielt bei der Höhe der Finanzierungskosten eine entscheidende Rolle. Je besser die Bonität, desto niedriger sind in der Regel die Zinsen, da das Risiko für die Bank geringer ist. Zur Einschätzung der Bonität nutzen Banken verschiedene Kriterien wie die Höhe des Einkommens, die Anzahl der bestehenden Verbindlichkeiten und die Schufa-Auskunft. Je besser die Bonität des Kreditnehmers, desto höher ist auch die Chance auf eine Bewilligung von höheren Kreditbeträgen zu günstigen Konditionen.

Ein weiterer Faktor, der sich auf die Höhe der Finanzierungskosten auswirken kann, sind Sicherheiten. Banken verlangen in der Regel Sicherheiten wie eine Grundschuld oder eine Bürgschaft, um sich gegen das Ausfallrisiko abzusichern. Je höher der Wert der Sicherheiten, desto niedriger können die Zinsen ausfallen.

Arten von Finanzierungskosten

Es gibt verschiedene Arten von Finanzierungskosten, die bei der Aufnahme von Fremd- oder Eigenkapital anfallen können.

Kreditzinsen

Die Kreditzinsen sind der größte Posten bei den Finanzierungskosten. Hierbei handelt es sich um die Zinsen, die auf das geliehene Kapital erhoben werden.

Bearbeitungsgebühren

Neben den eigentlichen Kreditzinsen können auch Bearbeitungsgebühren anfallen. Diese Gebühren werden von vielen Banken erhoben, um die Kosten für die Bearbeitung des Kreditantrags zu decken. Die Höhe der Bearbeitungsgebühren kann von Bank zu Bank stark variieren.

Vorfälligkeitsentschädigung

Wenn ein Kreditnehmer seinen Kredit vorzeitig zurückzahlen möchte, kann eine Vorfälligkeitsentschädigung anfallen. Diese soll die Bank vor den Zinsverlusten schützen, die ihr durch die vorzeitige Rückzahlung entstehen. Die Höhe der Vorfälligkeitsentschädigung ist gesetzlich begrenzt und richtet sich nach der Restlaufzeit des Kredits und der Höhe der Restschuld.

Wie kann man Finanzierungskosten senken?

Da die meisten Kreditnehmer ein begrenztes Budget haben, ist es wichtig, die Finanzierungskosten so niedrig wie möglich zu halten. Es gibt einige Strategien, um die Kosten zu senken:

  • Vergleichen Sie Angebote: Bevor Sie sich für eine Finanzierung entscheiden, sollten Sie verschiedene Angebote vergleichen. Nehmen Sie sich Zeit, um die verschiedenen Zinssätze, Laufzeiten und Gebühren zu vergleichen.
  • Eigenkapital einbringen: Je mehr Eigenkapital Sie in die Finanzierung einbringen, desto niedriger sind die Finanzierungskosten. Wenn Sie beispielsweise einen Kredit über 100.000 Euro benötigen und 20.000 Euro als Eigenkapital verwenden können, müssen Sie nur 80.000 Euro finanzieren.
  • Kreditlaufzeit verkürzen: Eine kürzere Kreditlaufzeit bedeutet in der Regel niedrigere Zinsen. Auch wenn die monatlichen Raten höher sind, kann eine kürzere Laufzeit langfristig Geld sparen.
  • Sondertilgungen vereinbaren: Eine Sondertilgung ist eine zusätzliche Zahlung, die Sie neben den regulären Raten leisten können. Dadurch können Sie die Laufzeit des Kredits verkürzen und Zinsen sparen.
  • Sicherheiten bieten: Wenn Sie Sicherheiten bieten können, wie zum Beispiel eine Immobilie oder Wertpapiere, können Sie oft einen niedrigeren Zinssatz erhalten.

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