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Planen Sie die Realisierung Ihres Wohntraums Schritt für Schritt vom Budget-Check über die Immobiliensuche bis hin zur Gestaltung der Hausfinanzierung. Wertvolle Unterstützung erhalten Sie dabei durch unsere Tipps, die kostenfreien Onlinerechner und unser tagesaktuelles Zins-Update.
Das Wichtigste auf einen Blick
Budget kalkulieren
Ermitteln Sie Ihr verfügbares Eigenkapital und die Höhe der für Sie leistbaren Monatsrate.
Immobilie suchen
Gestalten Sie Ihre Suche breitgefächert, um Ihre Traumimmobilie zu finden.
Finanzierung gestalten
Vergleichen Sie verschiedene Darlehensarten und sorgen Sie durch Optionen wie das Sondertilgungsrecht für mehr Flexibilität.
Möglichkeiten nutzen
Achten Sie auf Zinsdellen und nutzen Sie Fördermittel, um Ihre Finanzierung günstiger zu gestalten.
Was muss man bei einer Hausfinanzierung beachten?
Zuerst einmal ist die wichtigste Frage vor einer Hausfinanzierung: Wie viel Haus kann ich mir leisten? Die Antwort darauf erhalten Sie durch einen ehrlichen und sorgfältigen Kassensturz. Durch das Checken Ihrer Finanzen ermitteln Sie Ihr verfügbares Eigenkapital, das Sie für Ihre Immobilie einsetzen können. Und die Summe, die Ihnen monatlich zur Verfügung steht, um die Darlehensraten zu bedienen. Als Faustregel gilt, dass Ihr Eigenkapital mindestens die Kaufnebenkosten abdecken sollte, und die Finanzierungsrate sollten Sie nicht höher als 40 % des Nettoeinkommens ansetzen.
Eigenkapital
Dazu zählen beispielsweise Barvermögen und Guthaben auf Giro- oder Sparkonten. Außerdem Anlagen wie Lebensversicherungen, Aktien, Fonds oder Wertpapiere. Bei Bauvorhaben wird auch das bezahlte Baugrundstück und die Eigenleistung („Muskelhypothek“) zum Eigenkapital gerechnet.
Frei verfügbares Monatseinkommen
Dies ermitteln Sie, indem Sie regelmäßige Einnahmen wie Gehalt, Kindergeld oder eventuelle Mieteinnahmen Ihren laufenden Ausgaben gegenüberstellen. Vergessen Sie dabei nicht, auch die Posten zu berücksichtigen, die beispielsweise jährlich oder quartalsweise anfallen.
Tipp
Bei der Kalkulation Ihrer möglichen monatlichen Darlehensrate unterstützt Sie unser Haushaltsrechner. Mit unserem Budgetrechner berechnen Sie den Kostenrahmen für Ihre Traumimmobilie.
Erste Einschätzung wie viel Ihr Haus kosten darf
Anhand Ihrer monatlichen Miete erhalten Sie eine erste Einschätzung, wie viel Sie sich leisten können. Mit dem Budgetrechner können Sie eine detaillierte Kalkulation aufstellen.
Ihre monatliche Miete:
1.200 €
Das können Sie sich leisten:
337.237 €5 Tipps zur Hausfinanzierung
Nachdem Sie Ihr Budget ermittelt haben, geht es an die Planung Ihrer Hausfinanzierung. Dies gelingt am besten Schritt für Schritt mit unseren fünf wertvollen Tipps:
Tipp 1: So finden Sie Ihre Wunschimmobilie
Suchen Sie breitgefächert nach Ihrer Traumimmobilie – so erhalten Sie eine realistische Einschätzung, ob Ihre Wünsche und Ihr Budget zusammenpassen. Beachten Sie dabei neben dem Kaufpreis auch Nebenkosten wie Grunderwerbssteuer, Notar- und Grundbuchkosten sowie eventuelle Maklergebühren.
Haben Sie ein passendes Objekt gefunden, prüfen Sie die Details: In welchem Zustand ist die Immobilie? Müssen Sie Modernisierungskosten einplanen? Und passt der Kaufpreis zum Immobilienwert? Wenn Sie diese Fragen anhand von Besichtigungen und Unterlagen nicht selbst beantworten können, empfehlen wir die Beratung durch ein Sachverständigenbüro.
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Tipp 2: Gestalten Sie Ihre Finanzierung individuell
Nutzen Sie alle Möglichkeiten, um Ihre Haufinanzierung perfekt auf Ihre individuelle Lebensplanung abzustimmen:
- Ziehen Sie verschiedene Darlehensformen in Betracht und informieren Sie sich zu flexiblen Optionen wie dem Sondertilgungsrecht.
- Rechnen Sie Ihre Hausfinanzierung mehrfach durch und beobachten Sie, wie sie sich verändert, wenn Sie bestimmte Eckdaten – wie die Höhe des Tilgungssatzes, die Höhe der Monatsrate oder die gewünschte Laufzeit – verändern.
- Und vergleichen Sie die Konditionen verschiedener Darlehensgeber. Bei Interhyp arbeiten wir mit über 500 Finanzierungspartnern zusammen. Wir holen für Sie verschiedene Angebote ein, vergleichen diese für Sie und beraten Sie kompetent und ohne Extrakosten, welche Hausfinanzierung am besten zu Ihren individuellen Wünschen passt. Termin vereinbaren
Tipp 3: Mit Förderungen wird’s günstiger
Durch die Einbindung von Fördermitteln können Sie Ihre Hausfinanzierung günstiger gestalten. Die Förderprogramme – regional oder auf Bundesebene – sind in der Regel an bestimmte Voraussetzungen gebunden. Dazu zählen beispielsweise Kriterien im Bereich Energieeffizienz oder auch definierte Einkommensgrenzen. Je nach Förderprogramm und Vorhaben erhalten Sie dann zinsverbilligte Kredite mit oder ohne Tilgungszuschüssen oder Zuschüsse, die nicht zurückgezahlt werden müssen.
Tipp 4: Behalten Sie die Zukunft im Blick
Machen Sie sich bei Ihrer Hausfinanzierung von heute auch Gedanken darüber, was morgen auf Sie zukommt:
- Modernisierung: Ob neue Fenster, zeitgemäße Heizung oder altersgerechtes Badezimmer – im Laufe der Jahre braucht Ihre Immobilie bestimmt einmal ein Update. Damit Sie auf zukünftige Modernisierungskosten optimal vorbereitet sind, lohnt es sich, schon frühzeitig vorzusorgen. Beispielsweise mit einem Bausparer.
- Anschlussfinanzierung: Ein Hauskredit wird meist so geplant, dass nach der Erstfinanzierung noch eine Restschuld besteht, die über eine Anschlussfinanzierung abbezahlt wird. Behalten Sie die Entwicklung der Zinsen im Blick und nutzen Sie beispielsweise ein Forward-Darlehen, um die Konditionen in einem günstigen Moment frühzeitig festzuschreiben.
Tipp 5: Schaffen Sie Sicherheiten
Das eigene Zuhause zu finanzieren, bedeutet eine finanzielle Verpflichtung über viele Jahre hinweg. Um Sicherheit für sich selbst und Ihre Familie zu schaffen, lohnt es sich, im Zuge einer Hausfinanzierung über Absicherungen bzw. Versicherungen nachzudenken. Sinnvoll kann beispielsweise eine Berufsunfähigkeitsversicherung sein, die für den Fall vorsorgt, wenn Sie einmal nicht mehr arbeiten können. Oder eine Risikolebensversicherung, die Familienmitglieder absichert, falls der Hauptverdienerin oder dem Hauptverdiener etwas zustoßen sollte.
Wie hoch sind die Bauzinsen?
Der Zinssatz hat einen wesentlichen Einfluss auf Ihren Hauskredit – es lohnt sich also, diesen im Blick zu behalten. Bereits leichte Zinsdellen ermöglichen eine deutlich günstigere Finanzierung. Unser Zinschart zeigt die Entwicklung der vergangenen Jahre sowie den tagesaktuellen Stand der Zinsen.
Welche Darlehensarten gibt es für die Hausfinanzierung?
Bei Ihrer Hausfinanzierung haben Sie die Wahl zwischen unterschiedlichen Darlehensarten. Dabei ist zu unterscheiden, von wem das Darlehen zur Verfügung gestellt wird und wie die Darlehensart gestaltet ist. Mögliche Darlehensgeber sind Banken und Sparkassen oder auch Bausparkassen. Gängige Darlehensarten sind:
Welche Darlehensform am besten zu Ihrer individuellen Lebensplanung passt und wie eine optimale Hausfinanzierung für Ihr Vorhaben aussieht – dazu beraten Sie unsere Expertinnen und Experten im persönlichen Gespräch. Termin vereinbaren
Hausfinanzierung Rechner
Kalkulieren Sie jetzt Ihren Hauskredit einfach selbst. Mit unserem Rechner gelingt das schnell und mit wenigen Angaben.
Vorsicht bei Vollfinanzierungen
Finanzierungen, bei denen das Eigenkapital nur die Nebenkosten abdeckt – sogenannte 100 %-Finanzierungen – werden zwar angeboten, sie sind aber mit deutlich schlechteren Konditionen verbunden. Der Grund dafür ist, dass der Darlehensgeber in diesem Fall ein höheres Risiko eingeht, das durch einen Zinsaufschlag abgedeckt wird. Häufig lohnt es sich, die Hausfinanzierung zu vertagen und erst Eigenkapital aufzubauen. Ob eine Vollfinanzierung in Ihrem individuellen Fall sinnvoll und rentabel ist, dazu beraten Sie unsere Interhyp Finanzierungsexpertinnen und -experten im persönlichen Gespräch. Kontakt aufnehmen
Wie gestalte ich meine Hausfinanzierung flexibel?
Eine Hausfinanzierung bedeutet eine Planung für viele Jahre – wie sich Einkommen und Lebenshaltungskosten während dieser Zeit entwickeln, lässt sich dagegen nur schwer voraussagen. Mit Optionen wie Sondertilgungen und Tilgungssatzwechsel können Sie bei einer positiven finanziellen Entwicklung Ihre Tilgung beschleunigen und schneller schuldenfrei werden. Gleichzeitig haben Sie die Möglichkeit, die Raten abzusenken, um sie weiterhin bedienen zu können, falls einmal nicht so viel Geld zur Verfügung steht.
Sondertilgungen
Um Sonderzahlungen – beispielsweise jährlich in Höhe von fünf Prozent – leisten zu können, lohnt es sich, Sondertilgungen von Anfang an in den Vertrag mitaufzunehmen. Achten Sie dabei darauf, ob Ihnen das Sondertilgungsrecht kostenfrei oder kostenpflichtig in Form eines Zinsaufschlags zugestanden wird.
Tilgungssatzwechsel
Einige Darlehensgeber erlauben es, während der Sollzinsbindung den Tilgungsanteil zu verändern und somit die Rate herauf- oder herabzusetzen.
Hausfinanzierung mit Interhyp
Beste Konditionen
Durch den Vergleich von mehr als 500 Darlehensgebern sichern Sie sich die besten Konditionen für Ihre Hausfinanzierung.
Schritt-für-Schritt-Begleitung
Gemeinsam mit Ihnen entwickeln wir genau den Finanzierungsplan, der optimal zu Ihrer Zukunftsplanung passt.
Ohne Extrakosten
Sie werden bei uns unverbindlich, kompetent und zuverlässig beraten. Und das ganz ohne Extrakosten für Sie.
Hier eine Auswahl unserer Finanzierungspartner, auf deren Angebote wir für Sie zugreifen:
Weiterführende Informationen zu Ihrem Hauskauf
Noch auf der Suche nach Immobilien? Finden Sie schneller Ihr Wunschobjekt mit der plattformübergreifenden Immobilien-Suchmaschine von Interhyp.
Häufig gestellte Fragen zur Hausfinanzierung
Wie lange läuft eine Baufinanzierung und zahlt man ein Haus ab?
Eine Baufinanzierung läuft typischerweise über mehrere Jahrzehnte. Die durchschnittliche Gesamtlaufzeit bis zur vollständigen Rückzahlung des Darlehens liegt bei unseren Kundinnen und Kunden momentan bei 30,1 Jahren. Diese Laufzeit ergibt sich aus einem durchschnittlichen Zins von 3,5 % und einer durchschnittlichen Tilgung von 2,3 % bei einer Monatsrate von knapp 1.500 Euro. Durch einen höheren Tilgungsanteil oder durch Sondertilgungen kann die Laufzeit verkürzt und die Immobilie schneller abbezahlt werden.
Die Rolle der Zinsbindung für die Laufzeit
Die Zinsbindung spielt eine zentrale Rolle bei der Baufinanzierung. Sie legt vertraglich fest, wie lange der vereinbarte Zinssatz garantiert wird. Längere Zinsbindungen ab 15 Jahren bieten dabei größere Planungssicherheit, sind aber in der Regel mit höheren Zinssätzen verbunden. Die günstigsten Konditionen finden sich bei Zinsbindungen von 10 Jahren oder weniger. Unsere Kunden haben dabei eine klare Präferenz: Etwa zwei Drittel entscheiden sich für eine zehnjährige Zinsbindung. Etwa 20 Prozent der Kunden wählen eine 15-jährige Bindung, während sich knapp 10 Prozent für eine 20-jährige Festschreibung entscheiden. Andere Zinsbindungsfristen spielen nur eine untergeordnete Rolle. Nach Ablauf der Zinsbindung bleibt in der Regel eine Restschuld, die durch eine Anschlussfinanzierung refinanziert wird.
Wie viel Netto-Gehalt sollte ich für den Hauskauf verdienen?
Die Höhe des Nettoeinkommens, das benötigt wird, um ein Haus zu kaufen, hängt von einer Vielzahl von Faktoren ab, einschließlich des Preises des Hauses, der Höhe Ihrer Anzahlung, dem Zinssatz des Darlehens, der Laufzeit des Darlehens und Ihren anderen monatlichen Ausgaben und Verpflichtungen.
Als Faustregel gilt, dass bei der Kalkulation der Monatsrate 40 % des Nettoeinkommens nicht überschritten werden sollten. Häufig werden auch 30 % oder 35 % als Obergrenze benannt.
Wir empfehlen, bei der Finanzierungsplanung gut abzuwägen und neben dem aktuellen Nettoeinkommen auch die persönliche Lebensplanung miteinzubeziehen. Auf den ersten Blick mag es reizvoll sein, die monatliche Rate möglichst hoch anzusetzen, um schneller schuldenfrei im eigenen Zuhause zu wohnen. Unvorhergesehene Kosten können allerdings immer wieder entstehen und auch die Lebensumstände können sich verändern. Zu hohe monatliche Fixkosten werden dann schnell zur Belastung. Planen Sie beispielsweise eine Familie zu gründen oder sich beruflich zu verändern, lohnt es sich, konservativer zu kalkulieren. Ein finanzieller Puffer ermöglicht mehr Flexibilität bei der Gestaltung des Lebensalltags.
Welche Zuschüsse gibt es 2025 für den Hauskauf?
Derzeit gibt es zahlreiche Förderprogramme, die den Immobilienkauf und die damit verbundene Finanzierung mit Zuschüssen und zinsverbilligten Krediten unterstützen. Diese Programme werden laufend aktualisiert und es entstehen immer wieder neue Förderansätze, die sich an aktuellen Entwicklungen orientieren. So wurden beispielsweise im zweiten Halbjahr 2024 die neuen KfW-Programme „Klimafreundlicher Neubau im Niedrigpreissegment“ und „Jung kauft Alt“ aufgelegt. Bereits in Diskussion und Bearbeitung ist außerdem das zukünftige Programm „Gewerbe zu Wohnen“, mit dem die Bundesregierung den Kauf, Umbau und die Sanierung von leerstehenden Büros und Läden mit billigeren Zinsen unterstützen möchte.
Wann neue Programme an den Start gehen, lässt sich in der Regel erst nach der offiziellen Ankündigung verbindlich sagen.
Folgende bundesweite Förderprogramme laufen auch im Jahr 2025 weiter:
Oder beim Kauf eines Neubaus:
Zudem gibt es verschiedene Förderprogramme des BAFA, die Sie bei der Sanierung und Modernisierung Ihrer neu erworbenen Bestandsimmobilie unterstützen. Und regionale Förderprogramme in Ihrem Bundesland, Landkreis oder in Ihrer Kommune.
Tagesaktuelle Informationen zur Entwicklung der Förderprogramme – also zu Stopps vorhandener oder zu der Bereitstellung neuer Förderungen – erhalten Sie bei unseren Interhyp-Finanzierungsberaterinnen und -beratern.
Welche Bank hat aktuell die günstigsten Bauzinsen?
Um die besten Konditionen für Ihr individuelles Vorhaben zu finden, lohnt es sich, die Angebote verschiedener Darlehensgeber zu vergleichen.
Sie könnten nun selbst unzählige Kreditinstitute anfragen, um die Angebote anschließend in Eigenregie auszuwerten. Dieser Prozess ist extrem arbeits- und zeitintensiv, zudem sind die Angebote häufig nicht 1:1 vergleichbar. Deshalb lohnt es sich, die Beratung durch einen renommierten Finanzierungsvermittler in Anspruch zu nehmen.
Als Deutschlands größter Vermittler privater Baufinanzierungen vergleichen wir für Sie die Konditionen von mehr als 500 Darlehensgebern. So finden wir die aktuell günstigsten Bauzinsen für Ihr Vorhaben und entwickeln eine maßgeschneiderte Finanzierungslösung, die perfekt auf Sie abgestimmt ist.
Fragen wie „Welche Bank hat die besten Bauzinsen?“, „Welche Bank hat die niedrigsten Bauzinsen?“ oder „Wo sind die Bauzinsen günstig?“ lassen sich nicht pauschal beantworten. Neben den Zinsvorgaben der jeweiligen Finanzierungspartner hängt dies in erster Linie auch vom Vorhaben ab. Die Höhe der Finanzierungssumme, der Eigenkapitalanteil, vorhandene Sicherheiten und vieles mehr sind wichtige Faktoren, die das Zinsangebot für Ihr individuelles Projekt beeinflussen. In einem umfassenden Beratungsgespräch sehen sich unsere Interhyp-Finanzierungsberaterinnen und -berater diese Stellschrauben mit Ihnen gemeinsam ganz genau an und finden die optimale Finanzierungslösung zu den besten Konditionen für Sie.
Ist es möglich, ein Haus ohne Eigenkapital zu kaufen?
Eine Baufinanzierung ohne Eigenkapital wird auch als Vollfinanzierung bezeichnet. Einen Unterschied macht dabei, ob der komplette Kaufpreis finanziert wird: die sogenannte 100%-Finanzierung. Oder der vollständige Kaufpreis plus Nebenkosten: die sogenannte 110%-Finanzierung.
Wenn Sie die Nebenkosten aus eigenen Mitteln zahlen können und der Kaufpreis der Immobilie zu 100% finanziert werden soll, stehen relativ viele Darlehensgeber zur Verfügung. Eine 110%-Finanzierung inkl. der Nebenkosten bieten deutlich weniger Finanzierungspartner an.
Das Geld für die Nebenkosten mitzubringen, ist also bereits eine gute Voraussetzung, um eine Vollfinanzierung zu erhalten. Weitere wichtige Pluspunkte sind:
- Sehr gute Bonität
- Überdurchschnittliches Einkommen
- Zusätzliche Sicherheiten
- Zwei Kreditnehmende
Bei einer Vollfinanzierung prüfen die Darlehensgeber Ihre Kreditwürdigkeit sehr genau. Zudem ist der Zinsaufschlag höher als bei anderen Baufinanzierungen, da der Darlehensgeber mit einer Vollfinanzierung ein höheres Risiko eingeht.
Unsere Interhyp-Finanzierungsberaterinnen und -berater analysieren gemeinsam mit Ihnen, ob eine Vollfinanzierung für Sie zum aktuellen Zeitpunkt die optimale Lösung ist – oder ob eine kurze Phase des Vermögensaufbaus und eine anschließende Finanzierung mit Eigenkapitalanteil möglicherweise günstiger wäre.
Was sind die Nebenkosten beim Haus- und Wohnungskauf?
Wer eine Immobilie kauft, hat neben dem Kaufpreis auch folgende Nebenkosten zu tragen:
- Grunderwerbsteuer: Diese wird beim Kauf der Immobilie fällig und beträgt je nach Bundesland zwischen 3,5% (z. B. Bayern) und 6% (z. B. Berlin). Bei Verkäufen in gerader Familienlinie – also zwischen Eheleuten, Eltern und Kindern – entfällt die Grunderwerbsteuer.
- Notar- und Grundbuchgebühren: Der Eintrag ins Grundbuch und die notarielle Beurkundung des Kaufvertrags verursachen Kosten in Höhe von etwa 1,5% des Kaufpreises. Die exakte Gebühr kann je nach Bundesland variieren.
- Maklerprovision: Kaufen Sie Ihre Immobilie über ein Maklerbüro, wird eine Provision fällig. Diese beträgt zwischen 3% und 7% des Kaufpreises plus Mehrwertsteuer.
Die Nebenkosten können also einen erheblichen Anteil an den Gesamtkosten ausmachen. Beziehen Sie die Nebenkosten deshalb von Anfang an in Ihre Finanzierungsplanung mit ein.
Noch detailliertere Informationen zu den Nebenkosten im Interhyp-Lexikon.
Ihre Frage war nicht dabei? Vielleicht finden Sie auf unserer Hilfeseite eine Antwort.
Wir sind aber auch persönlich für Sie da und gehen auf Ihre individuellen Fragen ein. Jetzt Kontakt aufnehmen
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