Baufinanzierung für Beamte
Als Beamter bekommen Sie häufig bessere Konditionen. Die Interhyp-Finanzierungsexpertinnen und –experten helfen Ihnen dabei, das beste Angebot für Sie zu finden.
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Das Wichtigste in Kürze
- Beamte bekommen häufig von den Banken bei einer Baufinanzierung die besten Konditionen.
- Ein großer Vorteil ist das dauerhaft sichere Einkommen.
- Sogar eine Finanzierung ohne Eigenkapital ist für Beamte deutlich realistischer als für Selbstständige oder sonstige Arbeitnehmer.
- Alternativ oder ergänzend zum Baukredit können Beamte häufiger einen Beamtenkredit in Anspruch nehmen.
- Beamte profitieren von günstigeren Zinsen und einer höheren Wahrscheinlichkeit der Kreditzusage.
Welche Vorteile hat der Beamtenstatus?
Beamte zählen zu den Berufsgruppen, die es am einfachsten haben, ein Immobiliendarlehen zu erhalten. Grund ist vor allem der Beamtenstatus, durch den eine Finanzierung für die Bank deutlich sicherer als bei vielen anderen Kunden ist.
Mit dem Beamtenstatus sind auch innerhalb der Baufinanzierung mehrere Vorteile verbunden. Zunächst einmal haben Staatsdiener als Beamte auf Lebenszeit ein sicheres Einkommen. Zudem gelten Beamte in der Regel als unkündbar. Deshalb führt der Beamtenstatus auch bei den Banken zu einer hohen Bonität seitens der Kreditnehmer.
Neben dem sicheren Einkommen und der sehr guten Bonität hat der Beamtenstatus ebenfalls den Vorteil, dass im Ruhestand befindliche Staatsdiener später eine Pension erhalten. Dies ist zum einen staatlich garantiert und zum anderen lässt sich die Höhe bereits in der Gegenwart ermitteln. Das wiederum ist für die Banken ein Vorteil, weil das Einkommen mit einer hohen Kalkulationssicherheit verbunden ist.
Zusammenfassend sind es die folgenden Vorteile, von denen Beamte aufgrund ihres Status profitieren:
- Sehr sicheres Einkommen
- Unkündbar (bis auf bei schweren Vergehen)
- Sichere Pension mit staatlicher Garantie
Mit dem Beamtenstatus gehen also einige Vorzüge für die Baufinanzierung einher. Gleiches gilt selbstverständlich für alle Beamtenanwärter, die später Beamte auf Lebenszeit werden. Im Rahmen der Immobilienfinanzierung bieten die Banken den Beamten niedrigere Zinsen an, als es bei gewöhnlichen Arbeitnehmern oder gar Selbstständigen der Fall ist. Zudem können längere Laufzeiten als bei klassischen Arbeitnehmern vereinbart werden. Auch stellt eine gewünschte Vollfinanzierung meistens kein Problem dar.
Wie haben sich die Bauzinsen entwickelt?
Die Darstellung der Zinsentwicklung basiert auf den Zinssätzen der Konditionsangebote, die von unseren Produktpartnern über die Interhyp AG im ausgewählten Zeitraum im Rahmen einer Vermittlung eines Darlehensvertrages angeboten wurden. Trotz ausgewählter Sorgfalt kann die Interhyp AG für die vorliegende Darstellung keinerlei Haftung übernehmen. Die aktuellen Zinssätze für Ihre individuelle Baufinanzierung erfahren Sie bei Ihrem Finanzierungsberater oder Ihrer Finanzierungsberaterin.
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Welche Beamte haben Vorteile in der Baufinanzierung?
Es profitieren nicht alle Beamten gleichermaßen von den Vorteilen für die Baufinanzierung. Schließlich gibt es auch beim Beamtenstatus Unterschiede:
- Beamte auf Lebenszeit
- Beamtenverhältnis auf Widerruf
- Beamtenverhältnis auf Probe
- Beamtenverhältnis auf Zeit
Aufgrund dieser Unterschiede müssen auch die Banken zumindest zum Teil mit ihren Angeboten und Konditionen beim Annuitätendarlehen oder einer anderen Finanzierung differenzieren. Ohne Probleme erhalten in der Regel Beamte auf Lebenszeit einen Immobilienkredit, weil die Staatsdiener unkündbar sind. Bei Beamtenanwärtern beziehungsweise Beamten auf Probe ist die Situation meist etwas anders. Dann für diese Beamten ist es noch nicht garantiert, dass später die Ernennung zum Beamten auf Lebenszeit erfolgt. Deshalb gehen die Kreditinstitute mit Beamten in der Probezeit etwas vorsichtiger um, sodass diese beispielsweise nicht ganz so günstige Konditionen erhalten, wie es bei Beamten auf Lebenszeit oder zum Teil auch bei Beamten auf Zeit der Fall ist.
Wie viel Kredit bekomme ich als Beamter?
Wenn Sie als Beamter eine Immobilie finanzieren oder den Hauskauf abdecken möchten, stellt sich die Frage, wie viel Kredit Sie überhaupt bekommen können. Hier wiederum unterscheidet sich das Vorgehen der Banken bei Beamten nicht von dem bei anderen Kunden, beispielsweise:
- Arbeitnehmer
- Selbstständige
- Freiberufler
Welche Darlehenssumme maximal vergeben wird, hängt von mehreren Faktoren ab. Grundlage ist zunächst das Einkommen, wobei die Ausgaben ebenfalls betrachtet werden müssen. Deshalb stellen die Kreditinstitute auch bei Beamten oft eine Einnahmen- und Ausgabenrechnung auf. In dem Fall werden die Fixkosten vom Einkommen abgezogen und die Differenz ist das frei verfügbare Einkommen. Dieses wiederum ist die Obergrenze für eine spätere Darlehensrate.
Auf Basis Ihrer höchstmöglichen Kreditrate lässt sich dann unter Einbezug des Zinssatzes und des Tilgungssatzes ermitteln, wie hoch der Darlehensbetrag sein kann. Wenn Sie dann noch wissen möchten, welchen Kaufpreis Sie sich leisten können, müssen Sie lediglich das zusätzlich vorhandene Eigenkapital und die Kauf- oder Baunebenkosten einbeziehen. Die Rechnung könnte wie folgt aussehen:
- Maximale Kreditrate: 1.500 Euro monatlich
- Maximaler Darlehensbetrag: 300.000 Euro
- Eigenkapital: 80.000 Euro
- Kaufnebenkosten: 50.000 Euro
- Maximaler Kaufpreis: 330.000 Euro
Im Fall des Rechenbeispiels können Sie sich also eine Immobilie mit einem Kaufpreis von bis zu 330.000 Euro leisten.
Wie viel Eigenkapital benötige ich als Beamter in der Baufinanzierung?
Aufgrund der sehr guten Bonität, die Beamte in der Regel durch ihren Beamtenstatus genießen, gehen die Banken bei den Eigenkapitalanforderungen meist etwas anders vor, als wenn es sich um normale Angestellte oder Selbstständige handeln würde. Nicht selten sind die Kreditinstitute bei Beamten auf Lebenszeit eher dazu bereit, eine Vollfinanzierung, also eine Immobilienfinanzierung ohne Eigenkapital, zu vergeben.
Dennoch ist es vorteilhaft zumindest die anfallenden Bau- oder Kaufnebenkosten mit Eigenkapital finanzieren zu können. Diese Nebenkosten belaufen sich nicht selten auf 10 bis 15 % des Kaufpreises, werden mitunter jedoch ebenso durch eine Vollfinanzierung abgedeckt. Zu den klassischen Kaufnebenkosten zählen:
- Grunderwerbsteuer
- Notar- und Grundbuchkosten
- Maklerprovision
Manche Banken sind bei Beamten ebenfalls bereit, auch diese Kaufnebenkosten mit zu finanzieren, sodass letztendlich von einer sogenannten 110-%-Finanzierung gesprochen wird. Allerdings erhalten selbst Beamte dann meistens nicht den besten Zinssatz, weshalb eine bestimmte Eigenkapitalquote äußerst vorteilhaft ist.
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Erhalten Beamte bessere Konditionen als andere Kunden?
Diese Frage lässt sich kurz und knapp mit „ja“ beantworten. Insbesondere aufgrund des sehr sicheren Einkommens und der daraus resultierenden hohen Bonität geben die meisten Kreditinstitute Beamten bessere Konditionen als zum Beispiel gewöhnlichaen Angestellten oder gar Selbstständigen sowie Freiberuflern. Das gilt jedoch nur unter der Voraussetzung, dass kein negativer Eintrag in der Schufa zu finden ist. Dann würde es selbst für Staatsdiener schwierig werden, ein Baudarlehen zu erhalten und/oder von günstigen Konditionen zu profitieren.
Im Allgemeinen haben Beamte jedoch selten einen negativen Schufa-Eintrag und können ein sicheres sowie zudem relativ gutes Einkommen vorweisen. Zu den besseren Konditionen bei der Baufinanzierung zählt oft aber nicht nur ein günstiger Zinssatz sowie eventuelle, kostenfreie Sondertilgungsmöglichkeiten, sondern Banken haben auch in anderen Bereichen bessere Angebote für Beamte. Dazu können gehören:
- Vollfinanzierung möglich
- Längerer Zeitraum bis zur Berechnung von Bereitstellungszinsen
- Längere Laufzeit des Immobilienkredites
- Tilgungsaussetzung manchmal möglich
- Keine zusätzlichen Sicherheiten erforderlich
Wie hoch sind die Zinsen einer Baufinanzierung bei Beamten?
Immer top-informiert? Ganz einfach:
- Eigenkapitalquote
- Bonität / Einkommen
- Zinsbindung
- Darlehenssumme
- Allgemeine Zinssituation
- Sondertilgungen vereinbart
Es ist also keineswegs so, dass Beamte automatisch immer den von der Bank besten Zinssatz angeboten bekommen, sondern es gibt auch bei diesen Kunden noch Unterschiede. So hängt es zum Beispiel auch von der Dauer der Zinsfestschreibung ab, wie hoch die zu zahlenden Zinsen sind. Ebenfalls ein wichtiger Einflussfaktor ist die Höhe des Eigenkapitals sowie ganz allgemein die Bonität.
Welche Voraussetzungen gibt es für einen Baukredit an Beamte auf Probezeit?
Beamte auf Lebenszeit haben normalerweise keine Probleme, einen Immobilienkredit zu erhalten. Etwas anders kann sich die Situation bei Beamten auf Probe darstellen. Diese haben noch kein garantiertes Beamtenverhältnis, sodass es passieren kann, dass die Personen nach Ablauf der Zeit gekündigt werden oder zumindest nicht in den Beamtenstatus gelangen. Dann werden Sie von Banken im Prinzip wie gewöhnliche Arbeitnehmer angesehen, die beispielsweise im öffentlichen Dienst oder in anderen Bereichen arbeiten.
Aus dem Grund handhaben es die meisten Kreditgeber so, dass Beamte auf Probe wie gewöhnliche Angestellte in einem abhängigen Beschäftigungsverhältnis behandelt werden. Das wiederum führt dazu, dass die Kreditnehmer bestimmte Voraussetzungen erfüllen müssen, damit sie eine positive Kreditvergabe zu ihren Gunsten ausfällt. Das sind:
- Keine negative Schufa
- Ausreichendes Einkommen (nach Abzug der Kosten)
- Darlehensrate gut tragbar
- Sicherheiten können gestellt werden
- Eventuell Eigenkapital notwendig
Welche Unterlagen an die Bank bei Beamten?
Trotz ihres sehr positiven Status müssen auch Beamte der Bank mehrere Unterlagen einreichen, die im Rahmen der Baufinanzierung benötigt werden. Dabei geht es den Kreditgebern vor allem darum, sich ein Bild über die Bonität des Kreditnehmers zu machen. Es reicht also nicht aus, dass Beamte auf Lebenszeit ein sehr sicheres Einkommen und später ebenfalls eine sichere Pension haben. Dennoch sind einige Nachweise zu erbringen. Typische Unterlagen, die auch von Beamten seitens der Banken gefordert werden, sind:
- Kontoauszüge (mindestens der letzten drei Monate)
- Ernennungsurkunde (zum Beamten auf Lebenszeit)
- Verdienstabrechnungen / Gehaltsbescheinigungen
- Aufstellung Vermögen / Eigenkapital
- Nachweis von (zusätzlichen) Sicherheiten
- Grundbuchauszug
- Schufa-Auskunft
Anhand der Kontoauszüge versucht sich die Bank einen Überblick zu verschaffen, wie es mit den Einnahmen und Ausgaben aussieht. Sollten Sie allerdings ohnehin bereits Kunde bei der Bank sein und dort Ihr Girokonto haben, entfällt der Kontoauszug selbstverständlich. Dann kann der Kreditgeber in seiner Datenbank nachschauen, welche Umsätze es auf Ihrem Konto gab.
Was ist der Beamtenkredit als mögliche Alternative?
Alternativ oder noch häufiger als Ergänzung im Rahmen einer Immobilienfinanzierung können Staatsdiener häufig einen sogenannten Beamtenkredit erhalten. Dabei handelt es sich um ein Arbeitgeberdarlehen, welches Beamten zur Verfügung gestellt wird. Typisch für einen Beamtenkredit ist, dass es sich um ein sogenanntes endfälliges Darlehen handelt. Was bedeutet das? Beim gewöhnlichen Immobiliendarlehen tilgen Sie den Kredit im Zuge der monatlichen Raten. Ein Beamtendarlehen hingegen zahlen Sie später bei Fälligkeit in einer Summe zurück, daher auch der Begriff Endfälligkeit.
Während der Laufzeit müssen Sie lediglich den Zinsanteil zahlen. Deshalb ist es bei Beamtenkrediten stets notwendig, zusätzlich - in welcher Form auch immer - das später zur Tilgung gewünschte Kapital anzusparen. Oftmals findet eine Kombination aus dem tilgungsfreien Kredit und einer Kapitallebensversicherung oder privaten Rentenversicherung statt. Aber auch andere Finanzprodukte können alternativ genutzt werden, um später das benötigte Kapital zur Tilgung des Beamtenkredites einzusammeln. Das sind unter anderem:
- Fondssparplan
- Banksparplan
- ETF-Sparplan
- Aktiensparplan
Positiv am Beamtenkredit sind vor allem die günstigen Konditionen. Manchmal sind die staatlichen oder kommunalen Arbeitgeber sogar dazu bereit, den Beamtenkredit als zinsloses Darlehen zu vergeben.
Fazit zur Baufinanzierung für Beamte
Beamte haben allgemein gute Chancen durch die Baufinanzierung den Kauf einer Immobilie oder den Hausbau zu finanzieren. Lediglich bei einem negativen Eintrag in der Schufa und einem nicht ausreichend hohen Einkommen kann es auch für Beamte schwer werden, von der Bank eine Kreditzusage zu erhalten. Ähnliches gilt häufiger für Beamte auf Probe, denn diese werden von den Kreditgebern oft wie gewöhnliche Arbeitnehmer behandelt.
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Häufig gestellte Fragen über Interhyp
Wie verdient Interhyp Geld?
Interhyp arbeitet mit Darlehensgebern zusammen und beschleunigt Finanzierungsprozesse, indem beispielsweise Beratungsleistungen oder Unterlagenprüfungen übernommen werden. Wenn Sie als Kundin oder Kunde eine Baufinanzierung abschließen, erhält Interhyp eine Vermittlungsprovision vom Darlehensgeber.
Ist Interhyp ein Darlehensgeber?
Nein, Interhyp ist selbst kein Darlehensgeber. Wir vergleichen Konditionen von Darlehensgebern, um das für Sie passende Angebot zu finden. Welches Angebot am besten zu Ihnen passt, kann von mehreren Faktoren abhängen: beispielsweise vom Zins, von einem möglichen Tilgungssatzwechsel von Sondertilgungsoptionen oder von der Laufzeit eines Kredits. Als Spezialist für die private Baufinanzierung bieten wir Ihnen Zugang zu den Finanzierungsangeboten einer Vielzahl von Darlehensgebern, also von Privatbanken, Sparkassen, Volksbanken und Genossenschaftsbanken sowie Versicherungen. Wir beraten Sie umfassend und nehmen Ihnen vor allem die Mühe ab, jedes Angebot einzeln einzuholen. Unsere über 20-jährige Erfahrung und über eine Million Kundinnen und Kunden sprechen für sich.
Warum ist Interhyp günstiger als mein Darlehensgeber?
Es gibt drei Faktoren:
1. Vergleich
Interhyp agiert als Vermittler und findet durch den Vergleich von Darlehensgebern die für Sie passende Baufinanzierung. Da sich Konditionen von Darlehensgebern regelmäßig ändern, ist ein aktueller Vergleich von Angeboten wichtig, um geeignete Darlehenskonditionen für Sie zu erzielen.
2. Effizienz
Interhyp ist auf die Beratung von privaten Baufinanzierungen spezialisiert und nutzt dafür modernste Technologie.
3. Große Zahl der Transaktionsabschlüsse
Indem die Finanzierungsberaterinnen und -berater von Interhyp den Kreditinstituten die Beratung der Kundinnen und Kunden abnehmen, sparen sie den Instituten Arbeitszeit. Da die meisten Kundinnen und Kunden, die nach einer Interhyp-Beratung von einem Institut ein Angebot erhalten, auch tatsächlich dieses Angebot annehmen, lohnt sich die Kooperation für die Darlehensgeber. Mit vergleichsweise geringem Aufwand erhöht sich das Abschlussvolumen der einzelnen Geldgeber. Es hat also viele Vorteile für Darlehensgeber mit Interhyp zusammenzuarbeiten. Und das wirkt sich auch auf die Konditionen aus, die Kreditgeber unseren Kundinnen und Kunden anbieten.
