Die Darstellung der Zinsentwicklung basiert auf den Zinssätzen der Konditionsangebote, die von unseren Produktpartnern über die Interhyp AG im ausgewählten Zeitraum im Rahmen einer Vermittlung eines Darlehensvertrages angeboten wurden. Trotz ausgewählter Sorgfalt kann die Interhyp AG für die vorliegende Darstellung keinerlei Haftung übernehmen. Die aktuellen Zinssätze für Ihre individuelle Baufinanzierung erfahren Sie bei Ihrem Finanzierungsberater oder Ihrer Finanzierungsberaterin.
Das Wichtigste zu den aktuellen Zinsen in Kürze
Aktuell
Rechenbeispiel
Wir nehmen bei diesem Beispiel an, dass Sie mit einem Darlehen von 496.000 € ein Haus in Berlin kaufen möchten. Bei einem Zinssatz von 4,20 % (November 2023) und einer Tilgung von 2,3 % landen Sie bei einer Gesamtlaufzeit von ca. 25 Jahren und 302.870 € Zinszahlungen. Im Vergleich dazu könnten Sie bei einem Zinssatz von 3,5 % (April 2024) das gesparte Geld direkt in die Rückzahlung investieren. Bei gleichbleibender Rate würden Sie damit bei einer Tilgung von 3,1 % und einer Laufzeit von ca. 22 Jahren landen. Auf diese Weise haben Sie Ihr Darlehen drei Jahre früher abbezahlt und müssten nur 217.256,97 € an Zinszahlungen leisten – eine Ersparnis von über 85.612,04 € für Sie.
Unsere Empfehlung
Nutzen Sie die aktuell stabile Zinsphase und schöpfen Sie Förderungen aus. Immobilieninteressierte können jetzt wieder besser planen - hierbei hilft eine frühzeitige Beratung und Vorbereitung. Zu klären sind der Eigenkapitaleinsatz, die Frage nach der gewünschten Zinsbindung sowie die Tilgungshöhe. Durch feste Termine mit unseren Finanzierungsberaterinnen und -beratern bleiben Sie auf dem Laufenden und können sich so günstige Konditionen sichern.
Sparchancen beim Immobilienkauf: Zinsen deutlich niedriger als im Vorjahr
Seit Anfang November 2023 sind die Bauzinsen je nach Laufzeit um etwa 0,7 % gesunken: von 4,2 % auf aktuell 3,5 % für 10-jährige Darlehen. Für Kaufinteressierte ist das eine gute Nachricht, denn Baugeld ist dadurch wieder deutlich günstiger geworden. Besonders stark fällt der Zinseinsparungseffekt in den Metropolen aus, da hier die Kaufpreise und damit auch die durchschnittlichen Darlehenssummen am höchsten sind. Häuser bieten dementsprechend ein größeres Sparpotenzial als Wohnungen.
Steckt man die gesparten Zinsen direkt in die Tilgung des Baufinanzierungskredits und trifft man die Annahme, dass der Refinanzierungszinssatz dem aktuellen Zinssatz von heute entspricht, ergeben sich für die gesamte Kreditlaufzeit spannende Zahlen: Wer jetzt zum Beispiel eine Wohnung in Berlin kauft, spart über die gesamte Kreditlaufzeit durchschnittlich 54.243 Euro an Zinsen im Vergleich zum vergangenen November. In München sind es sogar 67.759 Euro, in Leipzig 43.216 Euro.
Insgesamt ist gerade ein guter Zeitpunkt, sich mit einem Immobilienerwerb zu beschäftigen. Denn die Preise haben laut unserem Interhyp-Immobilienpreisindex trotz der gefallenen Zinsen noch nicht wieder flächendeckend angezogen. Wie lange das so bleibt, lässt sich nicht exakt vorhersagen.
Mirjam Mohr, Vertriebsvorständin bei der Interhyp Gruppe, über das "neue Normal":
Früher und heute: Der Interhyp Zins-Chart zeigt Immobilienzinsen im Vergleich
Zinsen aktuell:
Die Entwicklung der Darlehenszinsen ist ein entscheidender Faktor bei den Kosten für eine Baufinanzierung und beeinflusst die Konditionen für Ihre Hypothek. Daher lohnt es sich, für Ihre Baufinanzierung einen Zinsvergleich durchzuführen. Kommen Sie gerne auf uns zu und nutzen Sie den idealen Zeitpunkt für Ihre Finanzierung. Ihre Beraterin oder Ihr Berater bietet Ihnen die passende Lösung aus den Angeboten von über 500 Darlehensgebern.
Sollzinsbindung: 10 Jahre
Wohin geht die Zinsentwicklung? Das Interhyp-Bauzins-Trendbarometer
Kurzfristig auf gleichbleibendem Niveau
Die meisten Kreditinstitute aus unserem monatlichen Interhyp-Zinspanel gehen davon aus, dass sich die Bauzinsen für 10-jährige Darlehen kurzfristig in den kommenden vier Wochen auf gleichbleibendem Niveau, das heißt rund um die Marke von 3,5 %, bewegen werden.
Zinsprognose 2024: Mittel- bis langfristig fallend oder gleichbleibend
Bleibt die EZB auf Kurs in Richtung einer ersten Zinssenkung im Juni, sollten sich die Kreditzinsen zunächst weiter seitwärts bewegen. Das Bauzins-Trendbarometer gibt Ihnen eine Zinsprognose, wie sich die Zinsen für Baudarlehen entwickeln. Sie erhalten einen ersten Eindruck über die Lage am Markt und entscheiden dadurch vielleicht sogar, wann der richtige Zeitpunkt für Sie gekommen ist.
Dazu Carsten Brzeski, Chefvolkswirt für Deutschland und Österreich der ING: „Mittlerweile haben die Finanzmärkte ihre aggressiven Zinssenkungserwartungen aufgegeben, wodurch die Kapitalmarktzinsen gestiegen sind. Wenn die EZB ab dem Sommer den Leitzins langsam senkt, sollten die Kapitalmarktzinsen nicht mehr reagieren. Nur falls es im nächsten Jahr einen Umschwenk der EZB hin zu mehr geldpolitischer Unterstützung für die Konjunktur gibt, könnten auch die Kapitalmarktzinsen weiter nachgeben.“
Die Zinsentwicklung kurz und knapp: Das sagen die Fachleute
Die von Interhyp befragten Zinsexpertinnen und -experten rechnen mehrheitlich damit, dass die Zinsen für zehnjährige Darlehen mittelfristig um die Marke von 3,5 % liegen werden und Schwankungen möglich sind.
Interhyp befragt ein Expertenpanel von namhaften deutschen Kreditinstituten zur Einschätzung der Hypothekenzinsen: Wie werden sich die zehnjährigen Darlehenszinsen kurz- sowie mittel- und langfristig entwickeln? Mit diesen Informationen lassen sich die Zinsen für Baudarlehen im Vergleich deutlich leichter beurteilen. So können Sie sich für Ihr Baudarlehen Konditionen sichern, die für Sie besonders günstig sind - oder auf Basis unserer Prognose auf bessere Konditionen warten. Das Ergebnis der aktuellen Befragung finden Sie immer hier auf unserer Seite. Erfahren Sie mehr zu den Zinsen für Immobilienkredite - und zu den Auswirkungen auf Ihren Immobilienkauf.
Allianz
Im Zuge der Rückläufigen Inflation wurden zum Jahresende bereits die frühzeitigen Zinssenkungen der Notenbanken in 2024 in den Märkten berücksichtigt. Dies hatte einen deutlichen Zinsrückgang von ca. 0,5 % zur Folge. Die tatsächlichen Zinssenkungen durch die Notenbanken sollten daher nur marginale Auswirkungen auf die langfristigen Zinsen haben. Sofern die Notenbanken den Markterwartungen nicht entsprechen, könnte dies auch wieder zu steigenden Zinsen führen.
Santander Consumer Bank AG
Am Kapitalmarkt wird derzeit wieder verstärkt über den Zeitpunkt einer ersten Zinssenkung in Europa diskutiert. Die Europäische Zentralbank (EZB) ist aktuell im „wait-and-see“ Modus. Dennoch deutete EZB-Präsidentin Lagarde an, dass die EZB möglicherweise im Juni eine erste Zinssenkung in Erwägung ziehen könnte. Zwar benötige man weitere Daten, gleichzeitig räumte Lagarde jedoch ein, dass Gespräche über eine Lockerung ihres restriktiven Kurses bereits begonnen hätten. Mit Zinssenkungen im zweiten Halbjahr 2024 darf damit gerechnet werden, dies dürfte die Bauzinsen dann beeinflussen.
Sparkasse Hannover
Die Entwicklung der Inflation im Euroraum dürfte in den nächsten Monaten wie allgemein erwartet weiter nach unten zeigen. Die EZB bleibt damit auf Kurs in Richtung einer ersten Zinssenkung im Juni. Damit sollten sich die langfristigen Kreditzinsen zunächst weiter seitwärts bewegen. Mit Blick in Richtung Jahresende besteht das Risiko, dass der Disinflationsprozess bei einer anziehenden Konjunktur und anhaltend hohen Lohnsteigerungen zum Erliegen kommt und die langfristigen Kreditzinsen wieder etwas anziehen.
Commerzbank
Im Zuge der erwarteten Leitzinssenkungen der EZB und der Fed und des Inflationsrückgangs rechnen wir nach wie vor mit einem Renditerückgang in allen Laufzeiten. Einen Rückgang der 10-Jahresrenditen im Euroraum und den USA um 50 Bp. halten wir für realistisch. Darüber hinaus dürfte das Potenzial allerdings begrenzt sein: Aufgrund der weiterhin hohen und hartnäckigen (Kern-Inflation) rechnen wir nur mit Zinssenkungen von 75 Bp. für die EZB und der Fed bis Jahresende, und lediglich mit weiteren 25 Bp. (EZB) bzw. 50 Bp (Fed) im nächsten Jahr. Dies dürfte in der zweiten Jahreshälfte die Renditen wieder ansteigen lassen.
Deutsche Bank
Die Verbraucherpreisinflation im Euroraum ging zuletzt weiter zurück, wobei weiterhin im Vergleich zum Vorjahr niedrigere Energiepreise primär hierfür verantwortlich sind. Die Zielrate der EZB von 2,0 Prozent könnte im Jahresverlauf bzw. Anfang 2025 in Sichtweite kommen. Allerdings bleibt die Kerninflationsrate aufgrund eines anhaltend hohen Niveaus der Preissteigerungen im Dienstleistungssektor auf einem zu hohen Niveau, um eine nachhaltige Rückkehr auf das 2,0-Prozent-Ziel zu gewährleisten. Nach einer ersten Leitzinssenkung der EZB im Juni 2024 dürfte zwar pro Quartal eine weitere in Höhe von 0,25 Prozentpunkten folgen. Gerade im langfristigen Bereich sollten die Renditen jedoch nur wenig Spielraum nach unten haben, womit die Finanzierungskonditionen für absehbare Zeit auf erhöhtem Niveau verharren dürften.
ING
Mittlerweile haben die Finanzmärkte ihre aggressiven Zinssenkungserwartungen aufgegeben, wodurch die Kapitalmarktzinsen gestiegen sind. Wenn die EZB ab dem Sommer den Leitzins langsam senkt, sollten die Kapitalmarktzinsen nicht mehr reagieren. Nur falls es im nächsten Jahr einen Umschwenk der EZB hin zu mehr geldpolitischer Unterstützung für die Konjunktur gibt, könnten auch die Kapitalmarktzinsen weiter nachgeben.
Kreditzinsen aktuell im Interhyp-Zinsbericht
Interhyp-Expertenrat zum aktuellen Zinssatz
Kaufinteressierte mit einer konkreten Immobilie an der Hand und Eigentümerinnen und Eigentümer, deren Zinsbindung ausläuft, sollten jetzt aktiv werden und das Zeitfenster nutzen. Es eröffnen sich gute Chancen in diesem für Kreditzinsen aktuell stabilen Umfeld. Um zeitnah einen Kredit zu beantragen, sind eine frühzeitige Finanzierungsberatung und Vorbereitung unumgänglich.
Die Finanzierungsstruktur muss bekannt sein. Bestenfalls haben Kaufinteressenten einen favorisierten Darlehensgeber im Hintergrund. Dafür braucht es nicht nur einen Kassensturz und einen Überblick über Einnahmen und Ausgaben, sondern ebenso Wissen um die eigene finanzielle Leistungsfähigkeit und das Sicherheitsbedürfnis. Zu klären sind der Eigenkapitaleinsatz, die Frage nach der gewünschten Zinsbindung sowie die Rückzahlungsgeschwindigkeit, also Tilgungshöhe. Mit diesen Kenntnissen können Interessenten bei Zinsschwankungen schneller reagieren. Wer relevante Unterlagen zusammengetragen hat, braucht diese nur zeitnah zu aktualisieren.
Wie erhalten Sie günstige Zinsen für Ihren Immobilienkredit?
Behalten Sie Ihren individuellen Zins im Blick
- Beruf: Banken mögen es, wenn Darlehensnehmerinnen und -nehmer beruflich gut abgesichert sind, da sie dann ein geringeres Risiko bei der Rückzahlung darstellen. Daher erhalten Beamte und Beamtinnen oft Top-Konditionen für Immobilienzinsen. Selbstständige oder Rentner und Rentnerinnen müssen hingegen mit einem höheren Zinssatz rechnen.
- Bonität: Wie sicher kann jemand sein Darlehen zurückzahlen? Banken prüfen Ihre Einkommenssituation genau. Mit Ihrer Einwilligung holt die Bank auch eine SCHUFA-Auskunft ein, um Ihr Zahlungsverhalten einzuschätzen. Je besser Ihre Bonität eingeschätzt wird, desto eher erhalten Sie Zinsen zu Top-Konditionen.
- Wohnort: Viele Banken arbeiten regional begrenzt. Deshalb müssen Sie die Postleitzahl angeben. Zusätzlich prüfen die Banken, wie es um Angebot und Nachfrage in der jeweiligen Region steht. Sie kennen das: Manche Regionen und Lagen sind beliebter als andere. Je gefragter eine Immobilie ist, desto schneller findet sie einen Käufer oder eine Käuferin. Und desto besser sind die Zinsen. Schließlich sinkt bei gefragten Immobilien das Risiko für die Banken, dass sie ihr Geld nicht zurückerhalten.
- Höhe des Darlehens: Viele Banken vergeben Immobilienzinsen zu Top-Konditionen nur für bestimmte Mindest- oder Höchstsummen. In diesem Korridor sind Top-Zinsen zu erwarten, für niedrigere oder höhere Darlehenssummen steigt der Zinssatz.
- Eigenkapital: Als Faustregel gilt: Je weniger Sie das Darlehen benötigen, desto eher erhalten Sie gute Darlehenszinsen. Denn je mehr Geld Sie haben, desto geringer ist das Risiko der Bank. Daher hält viel Eigenkapital den Zinssatz niedrig.
- Sollzinsbindung: Keine Bank kann voraussehen, wie sich die Zinsen in Zukunft entwickeln. Eine lange Laufzeit der Zinsbindung kostet daher einen Zinsaufschlag. In Niedrigzinsphasen empfiehlt es sich trotz Aufschlag: Sichern Sie sich die aktuell günstigen Zinssätze für möglichst viele Jahre.
- Tilgungshöhe: Wenn Sie bereits am Anfang viel zurückzahlen, zahlen Sie das Darlehen insgesamt schneller zurück. Das verringert das Risiko der Bank und wird mit Top-Zinsen belohnt. Entscheiden Sie sich für ein Volltilger-Darlehen? Dann erhalten Sie meist einen Abschlag auf den Zinssatz. Auch auf diesem Weg können Sie sich Darlehenszinsen aktuell zu Top-Konditionen sichern. Bitte vergleichen Sie die verschiedenen Darlehensarten sehr sorgfältig.
- Sondervereinbarungen: Um Ihre Immobilie bestmöglich zu finanzieren, können einige zusätzliche Vereinbarungen helfen, etwa:
- eine möglichst lange Phase ohne Bereitstellungszinsen
- kostenlose Sondertilgungen
- die Möglichkeit, die Tilgungshöhe anzupassen.
- Marge der Bank: Jede Bank erhebt einen Aufschlag auf den Marktzinssatz. Damit decken sie ihre Kosten und erwirtschaften ihren Gewinn. Auch daher gilt es, möglichst viele Angebote von Banken zu vergleichen.
In der Regel berücksichtigt jede Bank diese Faktoren, um den aktuellen Zinssatz für ein Angebot zu bestimmen. Doch nicht jede Bank bewertet Ihre individuelle Situation gleich. Ihr Nachbar oder Ihre Nachbarin erhält Top-Zinsen von Bank A? Dann muss das für Sie nicht gelten und vielleicht bietet für Sie Bank B den besseren Zinssatz. Daher ist der Vergleich so wichtig.
Generell nutzt jede Bank diese Faktoren, um den Zinssatz für das Angebot zu bestimmen. Doch nicht jede Bank bewertet Ihre individuelle Situation gleich. Wenn Ihr Nachbar günstige Zinsen aktuell von Bank A erhält, kann für Sie Bank B zum selben Zeitpunkt den besseren Zinssatz im Angebot haben. Nutzen Sie deshalb unbedingt die Möglichkeit zu einem kostenlosen und unverbindlichen Vergleich. So finden Sie die Bank, die Ihnen für Ihre Wunschimmobilie die besten Hypothekenzinsen anbietet. Die Baufinanzierungsexpertinnen und -experten von Interhyp sind an keine Bank und kein bestimmtes Produkt gebunden. Sie nehmen gemeinsam mit Ihnen einen Vergleich der Angebote von mehr als 500 Anbietern zur Baufinanzierung vor. So finden Sie immer Ihren persönlichen Top-Zins und eine Immobilienfinanzierung, die zu Ihnen und Ihren Wünschen passt.
Wichtig:
Immobilienzinsen: Nicht der Markt allein bestimmt den Zinssatz
Welcher Zinssatz von Banken für einen Immobilienkredit angeboten wird, hängt also von vielen weiteren Faktoren ab. Einige davon können Sie selbst beeinflussen, andere dagegen nicht. Über den Zinssatz zahlen Sie auch für die Aufwendungen der Bank. Schließlich kosten die Beratung, die Prüfung Ihrer Bonität und weitere Arbeiten der Bank Geld. Ein wenig Gewinn muss die Bank über die Zinsen ebenfalls generieren können. Doch auch das macht nur einen kleinen Teil des Zinssatzes aus, der Ihnen für Ihre Immobilienfinanzierung angeboten wird.
Der Leitzins als Grundlage
Für die Bank ist der Leitzins der Europäischen Zentralbank von großer Bedeutung. Er beeinflusst unter anderem die Zinsen für eine Geldanlage wie Tagesgeld und Festgeld sowie kurzfristige Kredite und wird im Rahmen der Geldpolitik für den Euro-Raum festgelegt.
Wie werden die Darlehenszinsen berechnet?
Sie berechnen Darlehenszinsen relativ einfach. Sie benötigen dazu lediglich die gewünschte Kreditsumme, die Laufzeit des Darlehens sowie den Zinssatz, den die Bank veranschlagt. Auf dieser Grundlage können Sie die zu zahlenden Zinsen aktuell berechnen, ebenso wie die monatliche Kreditrate.
Sie bewirkt nämlich, dass Ihre Restschuld um die bereits geleistete Tilgung reduziert wird. Denn die aktuellen Zinsen werden bei einem Hypothekenkredit ausschließlich auf Grundlage der aktuellen Restschuld ermittelt. Somit wird die Zinssumme im Laufe der Zeit immer geringer. Auf der anderen Seite erhöht sich die Tilgung, wenn Sie sich für ein Annuitätendarlehen entschieden haben. Dort bleibt die monatliche Kreditrate nämlich immer gleich, sodass sich nur das Verhältnis von Tilgung und Zinsen verschiebt. Mit dem Finanzierungsrechner von Interhyp können Sie berechnen, wie sich Zinssatz und Tilgungshöhe auf Ihre Immobilienfinanzierung auswirken.
